LE + ÉCO – Les épargnants ont maintenant un large choix lorsqu’il s’agit de placer leur argent de côté. A la suite d’un livret A à 3%, les offres de produits d’épargne deviennent plus avantageuses.
Les ménages qui avaient l’habitude de ne pas gagner d’argent avec leur épargne peu risquée seront désormais confrontés à une multitude d’options. Depuis quelques mois, les offres de produits bancaires attrayants se multiplient, tels que les super livrets offrant un taux de rémunération de 4%, les comptes à terme offrant jusqu’à 4,5%, ou les fonds en euros annonçant un rendement supérieur à 3,5%. En effet, la concurrence du livret A à 3%, qui est liquide, défiscalisé, mais dont le plafond est limité à 22 950 euros, oblige les banques à proposer des rendements plus élevés (fiscalisés à la flat tax de 30% ou soumis à la fiscalité de l’assurance-vie en fonction de la durée de détention). L’augmentation des taux d’intérêt leur permet d’ailleurs de retrouver une certaine marge de manœuvre. Cependant, comment choisir le produit le plus adapté à ses besoins et le plus rentable ? Faisons le point.
Les super livrets sont une option à considérer pour une rentrée d’argent temporaire.
Les super livrets sont des produits bancaires liquides qui offrent un taux bonifié pendant les premiers mois de détention. Le principal avantage est de pouvoir placer de l’argent de façon temporaire pour se donner le temps de la réflexion avant de redéployer ses sommes. Il s’agit d’un placement adapté pour placer le fruit d’une vente immobilière ou en cas d’héritage. Actuellement, la banque en ligne Fortuneo propose une offre attractive avec 5% de rendement pendant 4 mois, puis 1% ensuite. Cependant, le plafond de versement est limité à 100 000 euros et l’offre prend fin le 16 octobre. Une autre offre intéressante est celle de la plateforme d’épargne Cashbee, qui propose 4% pendant les trois premiers mois et 2,5% ensuite, jusqu’à un maximum de 150 000 euros déposés.
Les comptes à terme conçus pour une période de détention plus longue.
Les épargnants qui ont du temps devant eux peuvent opter pour des comptes à terme (CAT), des produits bancaires dont le taux de rendement est fixé à l’avance et dépend de la durée de détention. Les taux varient entre 1,5% et 4,5% selon les offres et la durée de blocage des fonds. Ces placements, qui ont été oubliés ces dernières années, sont de nouveau populaires grâce à la hausse des taux d’intérêt. De janvier à juin 2023, l’encours est passé de 80 à 114 milliards d’euros selon la Banque de France.
Sarah Zamoun, directrice de Distingo Banque, confirme que les comptes à terme sont de nouveau populaires chez eux, alors que leur CAT rapporte 3,1% sur 12 mois (3,15% pour deux ans, 3,2 % pour trois ans). Les taux peuvent varier considérablement d’une institution financière à une autre. Par exemple, à la Banque Postale, un épargnant qui bloque ses fonds pendant six mois peut obtenir une rémunération de 1,5%, et 2,5% s’il attend un an. La banque en ligne Monabanq propose un CAT sur cinq ans avec un taux qui augmente chaque année, passant de 1,5% sur un an à 4,5% la dernière année, offrant ainsi une rémunération encore plus élevée.
Les avantages des fonds en euros…
Le fonds en euros s’adapte à la hausse du rendement de l’épargne en proposant un supplément de rendement de 1 à 2% par rapport au taux standard du contrat, dès lors que le client souscrit une part plus importante de Sicav investies en actions, obligations, immobilier, etc. Par exemple, Suravenir opportunités 2 (Suravenir) propose un bonus de 2% pour tous les versements effectués en 2023 ou 2024, ce qui pourrait porter la rentabilité à plus de 4% tout compris. De même, Generali propose désormais un système de bonification capable de faire grimper la rentabilité de son fonds euros à 4% voire 4,50% en fonction du pourcentage de Sicav dans son contrat. Ces taux sont toutefois l’apanage des contrats les plus récents. Pour les particuliers qui détiennent des vieux contrats aux performances moyennes, il est recommandé de changer pour un contrat plus moderne et rémunérateur. La hausse des taux a un impact sur le choix d’un livret d’épargne, un compte à terme ou un fonds euros. Les épargnants ont désormais à nouveau la main.
