Le rachat de trimestres n’est pas toujours une bonne décision à prendre. Il ne faut pas agir trop vite et les racheter trop tôt, même si c’est tentant. En effet, plus vous les rachetez tôt, moins ils sont chers... Mais, plus c’est tôt, plus cette démarche peut s’avérer vaine au moment de partir en retraite et de faire les calculs. On va vous partager la situation de Philippe. Celui-ci vient d’être piégé à cause du report de l’âge légal du départ en retraite.
Rachat de trimestres et réforme des retraites : comment ça fonctionne ?
Voici la question de Philippe ce 16 janvier 2023 au sujet de son rachat de trimestres : « Né en 1966, je devais partir à la retraite à 65 ans pour avoir le taux plein. J’ai racheté 12 trimestres d’études supérieures pour 75 000 euros afin de pouvoir partir à 62 ans. J’ai perdu cet argent ? »
Avant de vous dévoiler la réponse, on va tout d’abord vous expliquer la démarche du rachat de trimestres et comment ça marche. Alors, vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres, ce qui correspond à 3 ans, au titre des années d’études supérieures.
Pourquoi est-ce que c’est si coûteux ? « Le coût du rachat dépend uniquement de l’âge et du niveau de revenus que vous avez quand vous effectuez cette demande », informe Pascale Gauthier de chez Novelvy Retraite. « Et de l’option choisie : pour le taux, ou pour le taux et la durée d’assurance. »
Visiblement, au vu du tarif indiqué par Philippe, il a racheté ses trimestres au prix fort. En effet, c’est le tarif plafond par rapport à son âge et porte à la fois sur le taux et la durée d’assurance. Certes, c’est l’option la plus chère, mais celle qui augmente le plus le calcul de sa future pension.
Le rachat de trimestres utile ou non ?
Mais, dans le cadre de la réforme des retraites, est-ce que la donne change ? « Avec ce rachat je partais à 62 ans à taux plein mais… si je dois partir à 63 ans ou 64, à quoi aura servi que je rachète mes trimestres ? », demande Philippe.
Dans ce contexte, le rachat de trimestres de Philippe n’aura servi à rien… car pour les personnes de cette génération, l’âge légal est de 63 ans et 6 mois. En plus, comme la réforme oblige à travailler 3 trimestres supplémentaires, cela réduit le nombre de « rachats perdus » à 3 trimestres.
Réforme des retraites et surcote
Philippe poursuit et se demande si ce rachat de trimestres lui donnera droit « à une surcote ? ». Pour rappel, la surcote est une majoration de la pension de retraite quand vous continuez de travailler au-delà du taux plein. « Non, car la surcote ne s’enclenche que lorsque vous travaillez après avoir dépassé l’âge légal. La surcote est vraiment conditionnée au fait de cotiser en travaillant après l’âge légal et après l’âge du taux plein. Donc un rachat avant l’âge n’influe pas sur cette surcote. », répond Pascale Gauthier, de Novelvy Retraite.
Voici le conseil de la spécialiste pour ceux qui se poseraient des questions : « Pour les rachats, ou plutôt versements pour la retraite, je répète : attendez d’être certain d’en avoir besoin ! » La réforme des retraites modifie le cours des choses et on ne sait pas les autres changements des prochaines années.
