Depuis le 1er février, le taux d’intérêt du Livret A est de 3% net par an. Le ministère des Finances et de l’Économie a triplé le taux du livret d’épargne préféré des Français après consultation avec la Banque de France sur la dernière année. Bien que l’État ait choisi de ne pas augmenter le taux en mai prochain (alors que la formule officielle aurait dû entraîner une revalorisation autour des 3,50% net), le rendement de ce placement d’épargne garanti est à son plus haut niveau depuis 2008.
Les Français ont réagi en conséquence et ont massivement investi dans ce livret d’épargne. En février, plus de 6 milliards d’euros ont été déposés sur le Livret A. Cependant, seulement 7,5% de tous les Livret A ont atteint le plafond de 22 950 euros. Ce placement a pulvérisé les records d’encours, tout comme le LDDS et le LEP, qui rémunère davantage mais est moins connu.
Comment calculer les intérêts de votre compte Livret A ?
Contrairement au livret d’épargne de votre banque, qui est soumis aux cotisations fiscales et sociales, le Livret A est net de tout impôt, ce qui signifie que vous toucherez 3% net par an sur votre capital. Par exemple, si vous aviez placé 1 000 euros sur ce livret réglementé pendant un an, vous auriez alors 1 000 euros x [1 + 3%] = 1 030 euros d’épargne.
À plus long terme, il est important de tenir compte des intérêts cumulés au fil des années, car ils sont réinvestis automatiquement. Autrement dit, vous ne toucherez pas 3% sur votre capital initial chaque année. Par exemple, si vous ne touchez pas à votre argent déposé sur le Livret A pendant 2 ans, le rendement sera calculé de la manière suivante : 1 000 euros x [1 + 3%] x [1 + 3%]. Ainsi, vous aurez 1 030 euros x [1 + 3%], soit 1 060,90 euros, ce qui est davantage que si vous aviez eu [3% +3%] x 1000 euros (soit 1 060 euros).
Bien que la différence soit minime après 2 ans, l’écart se creuse avec le temps. Après 5 ans, vous aurez un total de 1 159,27 euros sur votre Livret A si vous n’avez pas touché vos 1 000 euros de départ. Si vous aviez fait le calcul (erroné) avec 5 x 3%, vous seriez arrivé à 1 150 euros pile (1 000 euros x 1,15%). Pendant cette période, vous aurez donc gagné 9,27 euros supplémentaires grâce aux intérêts composés. Après 10 ans, votre Livret A atteindra 1 343,92 euros, sous condition que le taux de 3% net reste valable.
Attention aux fluctuations du taux
Pour atteindre le doublement de votre mise initiale de 1 000 euros, il vous faudra attendre 23 ans au taux actuel. Toutefois, il est important de garder à l’esprit que les calculs ci-dessus ne sont applicables que si le taux du Livret A reste constant à 3 % net pour les années à venir. Dans la pratique, le gouvernement peut modifier le taux jusqu’à quatre fois par an (en février, mai, août et novembre), ce qui est probablement ce qu’il fera dans les années à venir. Par conséquent, la rémunération de votre investissement sera variable sur une longue période. En revanche, votre capital est garanti par l’Etat français, ce qui explique sa popularité.
De plus, les intérêts cumulés sont la seule et unique manière de dépasser le plafond du Livret A, qui est de 22 950 euros. Par exemple, si vous avez 22 950 euros placés sur votre Livret A et que vous touchez 3 % d’intérêt (soit 688,50 euros par an), votre épargne s’élèvera à 23 638,50 euros sur le Livret A. Ces intérêts seront alors réinvestis au taux du Livret A, vous permettant ainsi de dépasser la limite autorisée.
