Le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) sont deux types de comptes d’épargne accessibles à tous, sans distinction de revenus ou de situation. Ces livrets offrent une flexibilité et une sécurité pour les épargnants, leur permettant de mettre de côté et de faire fructifier leur argent en toute sérénité. D’un autre côté, le Livret d’épargne populaire (LEP) est un produit d’épargne spécifiquement destiné aux familles avec des revenus plus modestes. Il vise à encourager l’épargne chez ceux qui ont moins de moyens, en offrant un taux d’intérêt plus attractif. Un point important à noter est que contrairement au Livret A, le LEP peut être transféré d’une banque à une autre en cas de changement de banque. Cela offre aux détenteurs de LEP une plus grande flexibilité et leur permet de garder leur compte d’épargne même s’ils décident de changer de banque.
Un moyen d’économiser pour les familles à revenus modestes
Créé en 1982, le Livret d’Epargne Populaire (LEP) a été conçu pour aider les familles à faible revenu à constituer une épargne. Cette forme d’épargne spéciale offre un taux d’intérêt garanti basé sur l’inflation, protégeant ainsi l’argent déposé contre la hausse des prix. Cependant, il faut noter que tout le monde ne peut pas bénéficier de ce livret d’épargne car seules certaines personnes répondant à des critères spécifiques ont la possibilité d’ouvrir ce type de compte.
L’un des aspects clés du LEP est sa portabilité. En d’autres termes, si vous décidez de changer de banque, vous pouvez déplacer votre LEP d’une banque à une autre. Cependant, il convient de noter que ce déplacement peut souvent entraîner des frais, facturés par les banques, et le coût peut atteindre jusqu’à 160 euros. De plus, il a été constaté que près de 40% des banques qui proposent ce service ne sont pas transparentes sur ces frais, ce qui peut entraîner une surprise désagréable pour les titulaires de compte.
Pour donner une idée de ce que ces frais peuvent représenter, voici quelques chiffres :
- Les frais de déplacement moyens sont d’environ 105 euros pour un LEP, selon Objeko, et de 106,20 euros pour des comptes d’épargne similaires.
- A titre d’exemple, La Banque Postale, l’une des banques les plus populaires en France, facture 55 euros pour déplacer un LEP. Il est donc important de tenir compte de ces frais lors de la planification de vos finances.
Frais trop élevés
Aurélien Soustre, qui a une longue expérience en tant que banquier et conseiller financier, a exprimé son inquiétude quant au coût élevé des frais facturés aux clients. Cette situation est d’autant plus étonnante que l’on pourrait s’attendre à ce que les banques cherchent à faciliter le départ de leurs clients afin de réaliser des économies sur les taux d’intérêt.
Depuis de nombreuses années, les frais imposés par certaines institutions financières pour le transfert des économies des clients font l’objet de critiques. Les groupes de défense des consommateurs sont d’avis que ces frais constituent un obstacle au changement de banque et limitent ainsi la concurrence sur le marché.
Lorsqu’il s’agit de transférer un Livret d’Épargne Populaire (LEP), plusieurs facteurs doivent être pris en compte. Tout d’abord, il est important de noter que ce processus prend du temps : vous devrez attendre que votre nouveau compte soit ouvert avant de pouvoir en bénéficier. De plus, si le solde de votre compte dépasse 10 000 euros en raison des intérêts que vous avez accumulés, vous ne pourrez pas transférer la totalité de cette somme à votre nouvelle banque en raison de la limite de dépôt imposée.
À la fin de l’année 2022, plus de 70% des LEP dépassaient cette limite de dépôt, qui est fixée à 7 700 euros. Dans certains cas, il peut être judicieux de payer les frais de transfert afin de conserver la totalité de votre argent, y compris la partie qui dépasse la limite.
Par exemple, un LEP de 10 000 euros génère 500 euros d’intérêts par an au taux actuel de 5%. Si le solde du compte atteint 12 000 euros, les gains annuels augmentent à 600 euros.
Comparer les avantages et les désavantages avant de déplacer son LEP
Avant de prendre la décision de déplacer votre Livret d’épargne populaire (LEP), il est essentiel de prendre le temps de bien réfléchir et d’évaluer les différentes options disponibles. Il est recommandé de comparer minutieusement les coûts et les conditions proposés par différentes banques avant de prendre une décision. N’oubliez pas que le déplacement de votre LEP n’est pas une nécessité absolue et doit être adapté en fonction de votre situation personnelle et financière.
Il est important de noter que votre compte courant et votre LEP ne sont pas obligatoirement liés, et ils ne doivent pas nécessairement être détenus par la même banque. Vous avez la liberté de choisir de les garder séparés si cela convient mieux à vos objectifs financiers. Voici quelques points clés à considérer :
- Pas de nécessité de déplacement : Si vous décidez de changer de banque, il n’est pas nécessaire de déplacer votre LEP. Vous avez la possibilité de le conserver dans votre banque actuelle, même si vous choisissez d’établir une nouvelle relation principale avec une autre banque.
- Dépôts et retraits : Même si votre compte courant est détenu par une autre banque, vous pouvez toujours déposer de l’argent sur votre LEP. De plus, vous avez le droit de retirer de l’argent de votre LEP, que ce soit directement à la banque ou par virement. La seule condition est que l’argent doit provenir d’un compte courant que vous détenez.
- Protection légale : En novembre 2022, un arrêté du ministère de l’Économie a réaffirmé ce droit, en réponse à l’obstruction de certaines banques. Vous avez donc le droit de gérer votre LEP indépendamment de votre compte courant, tout en bénéficiant des avantages fiscaux offerts par ce type de livret d’épargne.
