Livrets : Au début de l’année, il est important de prendre des résolutions pour mieux organiser son budget. Faites le point sur vos économies et choisissez des investissements sûrs et rentables. Avant tout, assurez-vous d’avoir une épargne de sécurité pour garantir un rendement sans risque. Malgré la baisse de l’inflation, certains produits offrent encore des taux d’intérêt attractifs cette année si vous faites les bons choix.
Compte d’épargne populaire (CEP) : un taux de rendement de 6% pour encore un mois
Le LEP, un livret créé en 1982 pour les épargnants modestes, a connu un grand succès en 2023. Son taux est passé de 6,1% en début d’année à 6% depuis le 1er août 2023. À partir du 1er octobre, le plafond de versement a été augmenté à 10 000 euros, un niveau jamais atteint depuis sa création. Résultat : cet été, le nombre de titulaires a dépassé les 10 millions et, après une série de collectes massives, il devrait atteindre un encours record de près de 70 milliards d’euros à la fin du mois de décembre.
Pas de doute : si vous avez un peu d’épargne à placer en début d’année, nous vous recommandons vivement d’opter pour le LEP si vous y êtes éligible. En janvier, le rendement historique de 6% risque malheureusement de disparaître, ce qui rend le LEP encore plus attractif. Selon nos estimations, le taux du LEP devrait baisser à 4,1% le 1er février 2024. Cependant, il est important de noter que le ministère de l’Economie pourrait encore augmenter le taux, comme il l’a fait en août dernier, offrant ainsi aux épargnants une opportunité de rendement supérieur. Même en cas de baisse, le LEP reste le livret réglementé le plus rentable, offrant une sécurité et une stabilité financière. En plaçant votre épargne dans le LEP en début d’année, non seulement vous bénéficierez d’un taux avantageux, mais vous pourrez également profiter de la tranquillité d’esprit qui accompagne un investissement sûr et fiable.
Concernant le solde moyen (5 600 euros), le LEP peut encore générer 28 euros d’intérêts en janvier, et 50 euros s’il atteint le plafond (10 000 euros). Si le taux baisse réellement à 4,1% le 1er février, les intérêts seraient de 142,8 euros entre le 1er janvier et le 1er août pour le solde moyen, et de 255 euros au plafond.
Livret A : un taux d’intérêt garanti de 3% pour toute l’année
En comparaison avec le LEP, l’année 2023 a été moins favorable pour le Livret A. Les personnes ayant ces deux livrets ont privilégié le premier, qui est mieux rémunéré. Avec un taux de rémunération de 3% face à une inflation de plus de 5%, le Livret A a fait perdre de l’argent à ses 55 millions de détenteurs cette année. Cependant, le Livret A, le placement préféré des Français en termes de nombre de détenteurs, devrait regagner en popularité en 2024.
Avec un taux fixe de 3% jusqu’au 31 janvier 2025, ce produit offre un rendement supérieur à l’inflation prévue de 2,5% fin 2024 selon la Banque de France. De plus, grâce à un taux bloqué pendant douze mois, les épargnants connaîtront dès maintenant le montant de leurs gains. Pour un montant moyen de 5 800 euros, le rendement annuel sera de 174 euros et le gain mensuel de 14,50 euros. Les détenteurs d’un Livret A au plafond de 22 950 euros peuvent s’attendre à percevoir 688,5 euros d’intérêts en 2024, soit 57,4 euros par mois à partir de janvier.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS): un taux de 3% également bloqué
Le LDDS, connu également sous le nom de « Petit frère » du Livret A, a un taux d’intérêt lié à celui du Livret A depuis 2003. En 2024, son taux sera également de 3% jusqu’au 31 janvier 2025. Malgré la concurrence du LEP, le LDDS peut être utilisé pour financer les entreprises de l’économie sociale et solidaire. En 2024, il devrait être plus avantageux, avec un rendement supérieur à l’inflation. Il peut être un complément parfait au Livret A, surtout pour ceux qui ont atteint son plafond. En combinant le Livret A et le LDDS, vous pouvez placer jusqu’à 34 950 euros à un taux garanti de 3%, ce qui génère des intérêts annuels de 1 048,50 euros.
Le LLDS génère à lui seul 13,75 euros d’intérêts par mois, et 165 euros sur l’ensemble de l’année 2024, en fonction de l’encours moyen de 5 500 euros. Pour les épargnants qui atteignent le plafond de 12 000 euros, les intérêts augmentent à 30 euros par mois et à 360 euros sur l’année.
Plan d’épargne logement (PEL): Nouveau taux de 2,25% à partir du 1er janvier.
Les personnes sans PEL doivent-elles se considérer chanceuses ? À partir du 1er janvier, le taux des nouveaux PEL passera de 2% à 2,25%. Cependant, il n’y a pas beaucoup d’intérêt à être attiré par ce produit. Son rendement est bien inférieur aux autres livrets, surtout après avoir été soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%. Le taux réel de rémunération du PEL ne sera que de 1,58% à partir du 1er janvier 2024. Son seul avantage est son plafond de 61 200 euros. Si vous préférez être imposé sur les intérêts, il vaut mieux opter pour un livret bancaire rémunéré à plus de 5% pendant quelques mois et avec des plafonds encore plus élevés.
D’après le solde moyen (25 580 euros), le PEL produit (avec un taux net de 1,58%) 404,17 euros sur un an, soit 33,7 euros par mois d’intérêts. La meilleure offre concerne bien sûr les épargnants qui atteignent sa limite de 61 200 euros. Ils recevront 966,96 euros d’intérêts sur l’année, soit 80,58 euros par mois.
CEL : taux de 2% peu intéressant
Le Compte épargne logement (CEL) est un autre produit d’épargne similaire au PEL. Il facilite l’obtention d’un prêt immobilier. Le taux d’intérêt du CEL est lié au Livret A et sera de 2% pour toute l’année. Les fonds seront bloqués jusqu’au 31 janvier 2025. Les intérêts sont soumis aux contributions sociales et aux impôts depuis 2018. Après déduction du PFU, le taux net devrait être de 1,4%.
Les épargnants qui ouvrent un CEL en 2024 peuvent recevoir une rémunération annuelle de 214 euros, soit 17,85 euros par mois, s’ils atteignent le plafond de 15 300 euros. Pour un solde minimum de 300 euros, les intérêts annuels nets seront de 4,2 euros.
