Le Plan Épargne Retraite (PER) est un excellent moyen pour les employés et les travailleurs indépendants de mettre de l’argent de côté en prévision de la retraite. Il offre une structure organisée et efficace pour économiser régulièrement et construire un fonds de retraite robuste. Avec des avantages fiscaux considérables, le PER permet d’améliorer significativement le confort de vie à la retraite. Toutefois, il peut être déroutant de déterminer combien épargner chaque mois, surtout si vous commencez à économiser à un certain âge. Il est donc crucial de comprendre vos besoins et vos objectifs financiers à long terme pour déterminer le montant optimal à verser chaque mois dans votre Plan Épargne Retraite.
Limites de dépôt pour le Plan d’Epargne Retraite (PER)
La gestion de votre épargne-retraite est une tâche cruciale et implique une série de facteurs qui nécessitent une compréhension approfondie et une attention soutenue. Pour vous aider à naviguer dans ce processus complexe, nous avons compilé une série d’informations clés qui pourraient vous aider à optimiser votre plan de retraite et à améliorer votre avenir financier.
Un élément majeur à prendre en compte dans la gestion de votre plan de retraite est les limites de dépôt du Plan d’Epargne Retraite (PER). Ces limites, déterminées chaque année, définissent le montant maximum que vous pouvez déposer chaque année dans votre plan. Ce montant est calculé en fonction de vos gains de l’année précédente, avec un plafond fixé à 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), soit 370 944 euros en 2024.
Il est crucial de comprendre que le PASS est sujette à des ajustements annuels. En effet, à partir du 1er janvier 2024, le PASS sera ainsi majoré à 46 368 € (contre 43 992 € en 2023) et le plafond mensuel passera à 3 864 € (contre 3 666 € en 2023), ce qui représente une hausse de 5,4%.
Ces limites s’appliquent à la fois à vos cotisations obligatoires et à vos versements volontaires. C’est donc un élément essentiel à prendre en compte dans la planification de votre épargne-retraite. En étant conscient de ces limites et en les incluant dans votre planification, vous pourrez maximiser vos avantages futurs et vous assurer une retraite confortable.
Estimer combien économiser pour la retraite
La première étape dans le processus de détermination du montant à mettre de côté dans un Plan d’Epargne Retraite (PER) est de calculer combien vous êtes en mesure d’économiser.
Cette économie est principalement déterminée par votre budget mensuel disponible après avoir couvert toutes vos dépenses essentielles. Mais elle dépend aussi de vos objectifs pour la retraite, qui peuvent varier en fonction de votre âge actuel, de vos moyens financiers et de vos aspirations concernant votre mode de vie après la retraite.
Comprendre combien vous êtes capable d’économiser chaque mois vous aidera à établir un plan d’épargne retraite qui est à la fois réaliste et en adéquation avec vos besoins spécifiques, et ce que vous pouvez réalistement accomplir.
Une fois que vous avez défini ce montant, vous avez plusieurs options pour la mise en œuvre de votre plan. Vous pouvez choisir de mettre de côté de l’argent de façon régulière, plutôt que de faire un gros versement en une seule fois. Cette approche vous permet d’étaler l’effort financier sur une période plus longue, tout en profitant des fluctuations du marché financier, qui peuvent parfois jouer en votre faveur.
Alternativement, vous pouvez choisir de faire des versements quand vous le souhaitez, plutôt que d’effectuer des cotisations obligatoires. Cette option offre une plus grande liberté, vous permettant de choisir quand et combien mettre de côté, et vous donne également la possibilité de retirer l’argent avant la retraite si vous en avez besoin.
Combien faut-il économiser chaque mois pour sa retraite ?
Il n’est pas possible de déterminer un pourcentage fixe de votre salaire à mettre de côté pour votre retraite sans connaître vos finances personnelles et vos objectifs à long terme. Cependant, il existe quelques conseils généralement partagés par les experts en finance pour vous aider à planifier votre retraite. Voici ces conseils :
- En général : Dans la plupart des cas, il est recommandé d’essayer de mettre de côté entre 10 % et 20 % de votre salaire brut chaque année. C’est un bon point de départ, mais cela peut varier en fonction de vos circonstances individuelles.
- Si vous avez entre 20 et 30 ans : Si vous avez la chance de commencer à épargner tôt, le pourcentage de votre salaire que vous devrez mettre de côté pourrait être plus faible, environ 10 %. En commençant tôt, vous pouvez profiter de l’intérêt composé sur une plus longue période.
- Si vous avez entre 40 et 50 ans : À ce stade, il est généralement recommandé d’essayer de mettre de côté entre 15 % et 20 % de votre salaire, voire plus si vous en avez la possibilité.
Si vous avez un revenu plus élevé, il se peut que vous souhaitiez économiser un pourcentage plus élevé de votre salaire pour maintenir votre niveau de vie lorsque vous prendrez votre retraite, surtout si vous souhaitez profiter au maximum des avantages fiscaux de votre retraite. Pour obtenir une estimation plus précise de combien vous pourriez avoir besoin à la retraite, vous pouvez utiliser ce simulateur.
Il est important de noter que votre capacité et votre besoin d’économiser peuvent changer au fil du temps en fonction de votre situation financière et de vos objectifs. Il est donc judicieux de vérifier régulièrement votre situation financière et d’ajuster le montant que vous économisez en conséquence.
Plan d’épargne retraite (PER) pour tous
Exemple 1 : Prenons le cas de Jean, un individu de 30 ans qui aspire à économiser pour sa future retraite. Jean a un revenu annuel de 40 000 euros et il souhaite maintenir le même niveau de vie une fois qu’il sera à la retraite. Vu son âge, il a encore 35 années devant lui pour mettre de côté avant d’atteindre l’âge de la retraite, fixé à 65 ans dans son cas.
- Épargne conseillée : Il est recommandé à Jean d’économiser 10 % de son salaire brut. Cette recommandation est basée sur le fait qu’il a commencé à économiser relativement tôt dans sa vie.
- Épargne annuelle dans le PER : Jean devrait donc mettre de côté 4 000 euros chaque année, soit 10 % de ses 40 000 euros de revenus annuels.
Avec ce plan d’épargne, si Jean réussit à économiser 4 000 euros chaque année pendant les 35 années qui le séparent de sa retraite, et s’il obtient un rendement annuel de 5 % sur son épargne, il aurait accumulé environ 361 281 euros pour sa retraite.
Exemple 2 : Considérons maintenant le cas de Marie, une femme de 45 ans qui n’a pas encore commencé à économiser pour sa retraite. Marie a un revenu annuel de 60 000 euros et elle souhaite, elle aussi, maintenir son niveau de vie actuel une fois à la retraite. Elle a 20 ans pour épargner avant de prendre sa retraite à 65 ans.
- Épargne conseillée : Il est recommandé à Marie d’économiser 20 % de son salaire brut, car elle commence à économiser relativement tard dans sa vie.
- Épargne annuelle dans le PER : Marie devrait donc mettre de côté 12 000 euros chaque année, soit 20 % de ses 60 000 euros de revenus annuels.
Avec ce plan d’épargne, si Marie réussit à économiser 12 000 euros chaque année pendant les 20 années qui la séparent de sa retraite, et si elle obtient un rendement annuel de 5 % sur son épargne, elle aurait accumulé environ 396 791 euros pour sa retraite.
