Livret A: cela témoigne de sa grande popularité ! Cependant, il y a une limite de dépôt maximale de 22 950 euros pour ce livret réglementé, donc il n’est pas possible de déposer de l’argent une fois cette limite atteinte.
Si vous avez rempli votre livret A et que vous cherchez un autre moyen d’épargner votre argent, cet article présente 5 solutions plus judicieuses et rentables que de conserver votre argent sur votre compte courant.
Le LDDS, le complément du livret A
La solution la plus évidente est le livret de développement durable et solidaire (LDDS), un autre livret bancaire d’épargne réglementée souvent utilisé en complément du livret A. Il offre les mêmes avantages fiscaux (exonération totale de l’impôt sur les plus-values et des prélèvements sociaux) et le même taux d’intérêt (0,5 %). Cependant, il est important de noter que ce livret a un plafond de dépôt inférieur à celui du livret A, fixé à 12 000 euros.
Les livrets bancaires fiscalisés
La deuxième option, toujours dans la catégorie des livrets bancaires, consiste à placer son argent sur un livret bancaire fiscalisé proposé par votre banque. Vous serez taxé sur les gains à un taux forfaitaire de 30% (12,8% d’impôts et 17,2% de prélèvements sociaux) ou, si c’est plus avantageux pour vous, selon le barème de l’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux. Les rendements de ce type de livrets sont souvent faibles (inférieurs à 0,5 %) mais certains établissements bancaires y appliquent parfois des taux boostés très attractifs. Cependant, ce taux n’est valable que sur un certain montant et pendant quelques mois seulement. Le grand avantage de ce type de placement à capital garanti, c’est leur plafond souvent très élevé, voire même parfois inexistant, qui permet de placer une importante somme d’argent pendant quelques mois.
Le fonds euros de l’assurance-vie
Une autre option d’investissement avec un capital garanti est le fonds en euros de l’assurance-vie. C’est une poche sécurisée du contrat d’assurance qui vous permet de bénéficier de taux plus avantageux que les comptes d’épargne, avec un rendement moyen de 1,30% en 2020. Cependant, cette option est moins liquide qu’un compte bancaire. Il peut prendre plusieurs jours, voire plusieurs semaines, entre le moment où vous demandez le retrait de votre capital et le moment où il est transféré sur votre compte bancaire. Il est important de noter que les gains sont soumis à une taxe de 30% (flat tax) si vous avez détenu votre contrat pendant moins de 8 ans ou si le montant investi en assurance-vie (tous contrats confondus) dépasse 150 000 € pour une personne seule et 300 000 € pour un couple. Si le montant investi est inférieur à cette limite et que vous avez détenu votre contrat pendant plus de 8 ans, alors les gains ne seront taxés qu’à 24,7%. De plus, pour accéder aux fonds en euros les plus rentables, il vous sera souvent demandé d’investir une partie de votre capital dans des produits unit-linked, qui ne sont pas garantis, mais potentiellement plus rentables.
Les marchés boursiers avec les UC de son PER, son assurance-vie ou depuis un PEA
Il est important de rappeler que les investissements en capital garanti ne devraient représenter qu’une partie de votre portefeuille financier, qui doit être ajusté en fonction de votre profil de risque. Ils sont particulièrement avantageux pour les projets à court terme. Pour financer vos projets à long terme, il est préférable de se tourner vers les marchés financiers, en particulier les marchés boursiers, qui représentent la classe d’actifs la plus attractive sur le très long terme. Selon une étude de l’Institut de l’Epargne Immobilière et Foncière (IEIF), à la fin de l’année 2018, les actions ont enregistré un rendement annuel moyen de 9,1% sur 10 ans, 6,5% sur 15 ans, et même 8,3% sur 30 ans et 13,7% sur 40 ans.
Vous pouvez investir dans le marché boursier grâce aux supports en unités de compte de votre assurance-vie ou plan d’épargne retraite personnel (PER), ainsi qu’à travers un PEA ou compte-titres. La fiscalité applicable dépend du type de compte où vous détenez vos actifs.
Le marché immobilier avec les SCPI
Il est possible d’investir dans le marché immobilier avec quelques milliers d’euros en achetant des parts de société civile de placement immobilier (SCPI). Cela permet une bonne diversification de son patrimoine avec un ticket d’entrée faible et sans avoir à gérer le bien et sa mise en location. Le rendement moyen des SCPI pour l’année 2020 était de 4,18 %. Cependant, il y a un risque de perte en capital.
Il est important de rappeler qu’un investisseur doit accepter un certain niveau de risque pour augmenter le rendement de son placement. C’est particulièrement bénéfique pour ceux qui ont un horizon d’investissement à long terme. Les placements à capital garanti tels que le livret A devraient être utilisés pour constituer une épargne de précaution et financer les projets à court terme.
