Nouvelle ville, nouveau départ ! Selon les chiffres de l’Insee, 1 jeune retraité sur 10 déménage chaque année. C’est une occasion de profiter du soleil, de se rapprocher de sa famille ou même de retourner dans son village natal. Cependant, pour changer de lieu de résidence, il faut pouvoir se loger, et pour cela, emprunter de l’argent pour acheter un bien immobilier. Mais est-ce que l’âge est un obstacle à la demande d’un crédit ? Y a-t-il une limite d’âge à partir de laquelle les banques refusent de prêter de l’argent ?
D’un point de vue légal, la réponse est non. Toute personne majeure peut demander un emprunt, sans discrimination d’âge. Cependant, dans la pratique, les choses sont plus compliquées pour les organismes de prêt qui doivent s’assurer de gagner de l’argent en récupérant les intérêts et gérer les risques en cas de décès ou de maladie qui pourrait mener à une insolvabilité.
Garanties requises
Il est possible d’emprunter lorsque l’on est senior, mais cela implique certaines garanties et restrictions. Les banques refusent généralement d’accorder un crédit qui court au-delà des 70 ou 75 ans de l’emprunteur, car il y a un risque plus élevé de problèmes de santé. Cela signifie donc que le prêt doit être court, sur 5 ou 10 ans maximum, afin que l’argent soit remboursé le plus rapidement possible.
De plus, plus l’emprunt est important, plus le prêteur demandera une « garantie décès invalidité » qui prendra en charge le capital restant dû en cas de maladie ou d’accident. Il faudra également passer un examen médical pour convaincre les assureurs, avec une surveillance étroite des antécédents. Il est essentiel de prouver que vous êtes en bonne santé. Dans le cas contraire, certains organismes refusent l’assurance et le crédit ne peut pas être accordé. Il est possible de ne pas passer cet examen médical en passant par l’assurance de la banque, mais il n’est pas possible de faire jouer la concurrence.
Emprunter après 50 ans, comment faire ?
Pour trouver des solutions à ces problèmes, il existe plusieurs options. Tout d’abord, certaines organisations sont spécialisées dans les prêts pour les retraités. Elles permettent de commencer à emprunter jusqu’à 90 ans et de rembourser jusqu’à 95 ans.
Une autre possibilité est de choisir un prêt viager hypothécaire. Dans ce cas, vous recevez un capital ou une rente selon la formule choisie et vous n’avez rien à rembourser jusqu’à votre décès. Cependant, après votre décès, le prêteur devient propriétaire de votre bien immobilier, récupère le capital et les intérêts dus lors d’une revente et reverse le reste aux héritiers. Cela peut être risqué si vous souhaitez protéger et transmettre votre patrimoine.
Enfin, la meilleure solution est d’anticiper. Entre 50 et 60 ans, les banques sont moins réticentes à accorder des prêts, car les emprunteurs ont encore des revenus réguliers et élevés en fin de carrière, et fournissent généralement un apport non négligeable, ce qui réduit également les taux d’intérêt. Il est également possible de mettre en place un prêt à paliers qui s’adaptera à votre prochain changement de vie.
Les mensualités seront basées sur votre revenu professionnel et baisseront lors de votre départ à la retraite pour s’adapter à votre pension. Cela ouvre également la voie à des prêts sur des périodes assez longues. En 2022, selon l’Observatoire Crédit Logement, 31 % des personnes âgées de 45 à 55 ans dont la demande a été acceptée ont opté pour un crédit sur 20 ans.
